行政院𫔭房贷水龙头！拍板新青安排除银行法72-2引法界哗然：行政命令大于法律？

2025-09-04 16:09:27

行政院 4 日拍板，决定自 9 月 1 日起将新青安贷款排除在《银行法》第 72-2 条放款上限之外。这道决策被视为对「房贷荒」做出的紧急回应，可能试图在挽回近期因房贷违约问题而困扰的民生部分，但在法律层面，行政命令能否凌驾明文法律限制，也成为市场与学界关注焦点。

政策背景：新青安与房贷荒

新青安贷款自 2023 年 8 月上路，协助 39 岁以下青年降低购屋门槛。根据《经济日报》 4 日报导，至 2025 年 7 月底已核贷近 13 万户、金额约 9,900 亿元。然而《银行法》第 72-2 条规定，住宅与企业建筑放款总额不得逾存款与金融债 30%。公股银行平均比率已达 27.61%，合库银行更逼近 28.38% 的内控警戒，放款空间急速收敛，引发年轻购屋族「贷不到款、交不了屋」，甚至有人因无法贷款而付出数百万违约金的困境。

而公告排除后，银行可将新青安贷款自总量管制基数中剔除，等同释放额外放款额度。金管会统计显示，房贷违约率在各类授信中最低，短期风险可控。财政部同步要求公股行库落实 5P 授信原则，加强审核自住需求、排除人头与投机。金管会也重申：

「银行不得要求借款人强搭房贷寿险，或进行不当推销。」

在配套到位情况下，行政院判断此举可缩短核贷时间，暂缓房市信贷紧缩。

法律人哗然：行政命令能否凌驾法律？

而该行政命令也引起法律界人士哗然，消息在今日迅速引起许多知名律所非议，其中一名国贸、商法领域之从业律师以讯息对动区回应：

这恐𫔭创了史上首例未先修法就放宽银行规定首例，在严谨且保守的银行法规范与制定目的与背景下，这样的做法恐已违反基本法律原则与道德，尤其商法界人士非议，我个人认为法律应该坚持守在社会道德的最佳底缐。

据瞭解，《银行法》第 72-2 条为立法院通过的强制性规范，用以控制不动产授信集中度。行政院此次以院会决议方式，将特定贷款剔除计算基準，并非修法而是行政命令，等同调整法律适用范围。依《中央法规标準法》，行政命令应在法律授权范围内执行，不能创造或排除法律义务。若立法理由并未授权行政部门得以「指定项目免计」，学理上恐涉逾越授权。

市场人士也透露担忧，一旦此法领先（precede）成为常态，未来不同政策需求都可能循相同模式要求豁免，金融管制稳定性恐受挑𢧐。

不过行政院主张，新青安贷款由国库与行库共同负担利息补贴，政策属社会福利措施，且本案不变动银行现行总放款额度， 而是调整计算基础 ，风险仍受其他资本适足率与备抵呆帐规范节制，认为并未违反法律精神。