强迫你刷卡不能超过预算，美国金融科技公司Upgrade估值飙破1700亿

拜全球科技所赐，金融科技（Fintech）已成为世界各国的重要科技发展趋势，各式金融科技服务的问题解决供应商也如雨后春笋般地出现；美国金融科技公司Upgrade看準时机、找到利基市场，推出一系列的金融科技服务，快速获得民眾广大的迴响。

Upgrade是一间针对美国主流消费者提供信用贷款的公司，总部位于美国加利福尼亚州的旧金山。当时Upgrade的创办人雷诺·拉普兰切（Renaud Laplanche）认为，传统信用卡要求消费者每月消费最低金额并不合理，因为这会使消费者不断累积信用卡的利息，最后会造成消费者所需支付的金额大幅超出原本预期购𧹒的金额。

此外，拉普兰切认为当时正在掀起一股类似「现购现付」的浪潮，也就是说，消费者已意识到使用信用卡可能会产生负面习惯，并正在寻找解决方案；因此，拉普兰切快速推出名为「升级卡」（Upgrade Card）的信用卡服务。

Upgrade公司的升级卡让消费者在需要金钱时，可以即时获得信用贷款，并制定每月分期付款的计划，以形成强制性的纪律，不要让客户花费超过自己预算的金额，或造成每个月入不敷出的状态，形成恶性循环；此卡一推出，就广受好评，不仅用户数不断增长，公司更因此成功打𫔭知名度，「升级卡」（Upgrade Card）也因此快速成为美国增长最快速的信用卡。

拉普兰切是一位法裔美国人，在美国缐上贷款还不普及时，就曾创立金融技术先驱「Lending Club公司」，并担任该公司的首席执行官长达十年之久，Lending Club是一间专注于提供点对点贷款平台（peer-to-peer, P2P）的公司，该公司于2014年上市，且市值达100亿美元（约2,804亿新台币）。

虽然多数人会对此公司的营业成果感到相当满意，但拉普兰切却认为Lending Club公司长期仅专注于一项业务，无法实现他对于金融产品的所有想法，使他有种「未完成事业」的感觉；因此2016年，他毅然决然地离𫔭Lending Club公司，而Upgrade公司才因此诞生。

近几年，比特币的出现，在全球掀起加密货币的热潮，拉普兰切认为这将是未来一个重要的趋势；因此，Upgrade快速与比特币公司NYDIG合作，一同推出「比特币Visa卡」，这是一张有别于传统用现金支付用户回馈的信用卡，而是改成以消费者消费金额1.5%的比例直接回馈消费者等值的比特币，而且无回馈上限，另外，也不限制消费者的消费通路，让消费者可以在不承受重大金融风险的情况下，涉足加密货币领域。

此产品一推出，就大受民眾欢迎，不仅使Upgrade公司名声大噪，更吸引Coatue Management、DST Global、Dragoneer Investment Group、Ribbit Capital等来自世界各国的企业和投资机构争相投资；Upgrade光在A轮融资中，就获得6000万美元（约16亿新台币），其中有4800万美元（约13亿新台币）为股票，1200万美元（约3亿新台币）为可转换证券，此次融资被认为是金融科技史上规模最大的A轮融资。

随著比特币Visa卡的热潮，使Upgrade公司的年营收逐年飙涨，目前，Upgrade公司的估值已飙升至62.8亿美元（约1761亿新台币）；未来，Upgrade也将在现有产品上加入更多比特币的回馈，且不排除使用区块链技术创建金融科技平台，以期能利用金融科技帮助民眾解决更多金融问题。

参考资料：cnyes、read01

责任编辑：傅珮晴、侯品如

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